Antes de 2022, una empresa de merchant cash advance (MCA) en California podía ofrecerle a un propietario de negocio una “tasa de factor” —por ejemplo, 1.4x— sin tener que traducir ese número a algo que se pareciera a una tasa de interés real. Muchos propietarios de negocios no tenían una forma clara de comparar una oferta de MCA con un préstamo tradicional ni de entender cuánto realmente estaban aceptando pagar. California cambió esto.
Lo que Realmente Exige la SB 1235
La Ley del Senado de California 1235 (SB 1235), aprobada inicialmente en 2018, junto con las regulaciones de implementación que entraron plenamente en vigor en diciembre de 2022, exige que los proveedores de financiamiento comercial —incluidos los proveedores de merchant cash advances— proporcionen a los prestatarios comerciales una divulgación escrita y estandarizada antes de finalizar la transacción. Según la ley, dicha divulgación debe incluir:
- El monto total de los fondos proporcionados
- El costo total en dólares del financiamiento
- El plazo o plazo estimado del financiamiento
- El método, la frecuencia y el monto de los pagos
- Una descripción de las políticas de pago anticipado
- Una tasa anualizada, calculada utilizando una metodología específica, para que el costo pueda compararse con otras opciones de financiamiento
Por Qué Esto Es Importante
Actualmente, esta es la ley de divulgación de financiamiento comercial más completa del país. Existe porque históricamente los acuerdos de MCA se estructuraban de una manera que hacía difícil determinar el costo real del anticipo al momento de firmar —un costo que con frecuencia era considerablemente mayor de lo que la tasa de factor por sí sola hacía parecer.
Qué Debe Revisar en Sus Propios Documentos
Si su negocio obtuvo un adelanto de efectivo (MCA) en California, vale la pena verificar si realmente recibió, antes de firmar, una divulgación por escrito con los elementos anteriores, separada del contrato principal de financiamiento. Algunos prestamistas cumplen por completo. Otros no, o entregan algo que no cumple con los requisitos específicos de formato y contenido de la ley.
Qué Podría Significar Esto
Que una divulgación falte o sea deficiente tenga o no relevancia legal para un contrato de MCA específico depende en gran medida de los hechos; no es automáticamente una defensa frente a la deuda subyacente. Pero es un detalle que vale la pena revisar, en particular si ya está evaluando sus opciones para un negocio con deuda de MCA..
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Este artículo tiene como objetivo proporcionar información general sobre asuntos de deuda empresarial y no constituye asesoría legal. Cada situación es diferente, y los resultados dependen de los hechos específicos de cada caso. Por favor, consulte con un abogado sobre sus circunstancias específicas.
